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問題:
什麼是「個人信用貸款」?
回答:
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校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70% 北京新浪網 (2016-06-07 01:04) 分享| 分享至新浪微博 分享至facebook 分享至PLURK 分享至twitter 友善列印 ◎每經記者 鄧莉蘋 近幾年,校園貸市場發力,大學生消費信貸需求仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。目前,這類平台出現了不少,有網頁版,也有APP,它們在風起雲湧的同時,也暴露了一些問題。有互聯網金融業內人士認為,這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本是有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 此外,由於校園貸是近幾年新崛起的行業,國內在這方面還沒有明確具體的監管措施。如何從監管的角度去約束平台,產品該如何定額定價、大學生該擁有哪些決定權,這都是目前行業需要解決的課題。 雖然爭議不斷,但是大學生消費信貸市場仍然是各家機構爭搶的「香餑餑」。而隨著市場的不斷發展,給大學生提供的信貸產品也在增加,除了原來的消費分期還款以外,提供現金貸款的平台也不斷增加。 近日,《每日經濟新聞》記者調查發現,這類現金貸款的額度一般都不算高,除了幾家大的平台提供上萬元的借款以外,大部分額度在3000元以下。借款的期限通常也不長,利息按月或者按日計算,一筆1000元的借款一個月的利息費用可能是幾十元。但計算下來,這些產品的實際年化利率卻非常高,有的達到了60%~70%,有的甚至更高。 恐涉及法律風險 記者下載了幾個APP,發現這些為大學生提供貸款的平台給出的額度並不高,很多平台給出的期限也是在6個月以內,有的甚至更短,但是算下來,借款的實際成本並不低。 以一家名為「U族大學貸」的APP為例,「U族大學貸」在首頁顯眼的位置上註明了「費率查詢」,按照該費率的計算,30天期限的1000元借款的借款費用為55元。根據說明,該平台總的費用構成為利息+手續費用,利息按照借款金額的0.05%/天計算;此外還有0.05%/天的平台服務費;以及25元/筆的交易手續費。 按照「U族大學貸」借款1000元一個月的費用55元計算,這筆借款的實際年化利率達到了67%。因為該產品的交易手續費是固定的,這個產品的額度越高期限越長,算下來的年化利率也比較低,比如按照其借款3000元,借款期限40天計算,總的費用在145元,按此計算的實際年化利率為42.5%。不過,該平台的利息支付方式是借款前會扣除利息,所以實際選下來,該產品的費率會更高。 而一家名叫「花無缺大學貸」的APP也類似。該平台介紹稱,主要為在校大學生提供現金借貸服務,提供的借款額度為300~3000元,期限為1~6個月不等。該平台的收費方式是「每筆成功的借款收取0.2元/天/100元的服務費(含居間服務費和代收利息,每月不足30元的按30元計收)」,如果按照這樣的利率計算,借款人的年化利率達到了72%。 一位互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,很多大學生可能並不太明白這些計算,而且也不會為了這麼少的錢去追究。這類產品的邏輯就是用比較高的收益來覆蓋可能的逾期和壞賬,但是這樣高的成本還是會有一定的風險,畢竟已經超過了法律保護的範圍。 逾期違約金較高 除了利率以外,校園貸的逾期違約金較高也是近期關注的焦點。一些規模較大的平台,雖然借款利率可能沒有超過24%或者36%的標準,但是這些平台的逾期率也是非常高,數量驚人。 日前,湖南電視台報導稱,長沙某高校大二學生在校園網貸平台趣分期上借款6000元,逾期14個月後,總共需要還款1.3萬多元,逾期違約金甚至超過了本金。 據《北京商報》報導,此前趣分期逾期違約金的金額按所有未償還價款總金額的1%為日息進行徵收,不過這一規則已經在近日有所更改,降為0.5%。 實際上,類似的違約金或逾期罰息收取,並非一家平台。 前面所提到的「U族大學貸」和「花無缺大學貸」的逾期費用收取方式都比較類似,包括20元/筆的滯納金和自應還款日起每日按借款金額的0.5%計收的違約金。按照這種利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金額未償還,一年後的本金+逾期費用總共需要償還超過2800元。 雖然這是極端情況,但是也可以看出這樣的利率構成情況。 前述互聯網金融業內人士對《每日經濟新聞》記者表示,學生貸一般不提供給應屆畢業生,就是想到學生不會為了這點貸款退學,而且額度比較小,一般都會還款。風控方式其實是比較簡單的,但是有一個問題就是,無法規避重複借款的問題,這也是容易出現問題的地方,比如之前出現問題的都是在多個平台借款,而且各種成本又這麼高,結果就是越陷越深。 詳全文 校園現金貸成本「爆表」 部分平台實際年化利率超70%

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