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微型創業> 微型創業貸款> 問與答
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臺北市產業發展局科技產業服務中心 臺北市青年創業融資貸款
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協力廠商支付平臺模式
模式概述：協力廠商支付企業指在收付款人之間作為仲介機構提供網路支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。
核心邏輯：支付擁有金融、資訊雙重基因，很可能成為整個網路金融問題的核心。
主要機遇：當前協力廠商支付平臺主要執行的還是支付功能，未來可能拓展至基於沉澱資金做的理財業務、基於使用者的消費資料做的信用分析、行銷分析等，將成為未來顛覆傳統金融行業的核心平臺。
面臨挑戰：在傳統支付領域時只需搞定銀行的情形已經不可能了，在移動支付領域，由於營運商的介入，協力廠商支付必須要與營運商、設備供應商建立起緊密聯繫，才有可能把握技術發展脈絡，從而借錢 注意事項整合支付資源，取得先發優勢。
要想做到這一點，協力廠商支付企業的資金實力、技術基礎、公關實力都是缺一不可的。
點評：協力廠商支付未來的發展將呈現多元化以及兩極分化，一部分好的企業會從某些具體的細分領域入手，搶佔更多的地盤和空間，知名度越來越大，品牌越來越被人熟知。
而一些沒有明顯特色、戰略定位不清晰的協力廠商支付企業可能從規模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。
P2P網路小額信貸模式
P2P金融又叫P2P信貸，是網路金融（ITFIN）的一種。P2P意即個人對個人（Peer-to-Peer）。
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網路平臺明借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。
借款者可自行發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
模式概述：通過P2P網路融資平臺，借款人直接發佈借款資訊，出借人瞭解對方的身份資訊、信用資訊後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。
核心邏輯：所謂P2P，模式的本質其實就是一個網路平臺通過網路一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。
主要機遇：小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在網路時代這一切將發生根本性的改變，有效的技術手段和創新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。
這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創造的財富將是一筆巨大的寶藏，網路和資料就是關鍵的尋寶圖。
面臨挑戰：處於無准入門檻、行業標準、主管機構的三無狀態，根本原因在於我國沒有完善的個人信用評級機制。
點評：國外典型的P2P，像美國的prosper和lendingclubP2P公司，不具有擔保功能，是純粹的平臺，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。
國內有些P2P為了吸引用戶，先把借款打到平臺帳戶，在監管方面還處於空白狀態，不符合規範，可能出現掏空的風險。
國內信用體系不完善，僅僅靠線上評估難度很大，如果我國的個人信用評級方面的金融基礎設施更為完善，那麼P2P會呈現更加百花齊放的局面。
眾籌融資模式
眾籌融資模式是基於網路+金融所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在於對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，並且在一定意義上具有顛覆性。
模式概述：所謂眾籌平臺，是指其創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果回饋給出資人的平臺。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人資訊，公開創意實施結果的平臺，以與籌資人分成為主要贏利模式。
核心邏輯：在網路上通過大眾來籌集新專案或開辦企業的資金。
主要機遇：是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資的平臺發佈自己的創意、專案或企業資訊，網路使用者根據自己的判斷來用金錢投票，少量的資金就可以成為一個企業的股東。
對創意的提出者或創業者來說，他們的創業成本更低，眾籌融資能更好地促進創新創業。
面臨挑戰：我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有衝突，因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機會，逐漸演變，最後往往成為產品打廣告或者新產品試用的平臺。
必須嚴格遵守規則，如果作為公募，股東人數不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報，如果是私募基金還要至少100萬以上的起點。
第二階段則是技術門檻稍微高的產品;第三階段是技術門檻較高，甚至需要小公司或者多方合作才能實現的產品。目前我國的眾籌融資基本處於第一個階段。
虛擬電子錢模式
模式概述：虛擬貨幣是一種電腦運算產生或者網路社區發行管理的網路虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網路遊戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
核心邏輯：雖然電子錢是因應電子商務而崛起，但未來電子錢將逐步取代現有貨幣的部分功能，因為電子錢具有高度的便利性，而貨幣的產生主要原因就是便利人們的生活。
主要機遇：協力廠商公司推出預付費卡、虛擬貨幣可以刺激消費，而不是去發展成貨幣可兌換的東西，消費實體貨幣的感覺非常強，而消費虛擬貨幣跟信用卡類消費的感覺類似，可以刺激消費。
面臨挑戰：一些虛擬貨幣發行量太大，導致這個幣種在其流動的領域膨脹，嚴重還會導致公司破產。
代表企業：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣等。
點評：亞馬遜幣跟比特幣不一樣，它是一個封閉運行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場上購買其他商品，也不能兌換成現金，對實體經濟不會造成很大的影響。
基於大資料的金融服務平臺模式
基於大資料的金融服務平臺是近幾年突然爆發的，其主流營運模式主要功能是：聚合金融理財產品、購買貨幣基金、網路進行保險銷售和理賠。
營運模式功能說明：
1.聚合金融理財產品：為金融機構發佈貸款、基金產品或保險產品資訊，承擔資訊仲介或從事基金和保險代銷業務。
2.購買貨幣基金：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的投資理財產品。
3.網路進行保險銷售和理賠：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的保險產品。
核心邏輯：各類銀行和小貸公司進行垂直搜索，為其帶客戶的模式。
主要機遇：這種模式不存在太多政策風險，主要原因是資金流不經過仲介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實就是給銀行帶客戶的一個市場外包管道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場費。
面臨挑戰：由於很多在網路、移動網路上提供新型金融服務的從業人員往往是網路行業出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內容。
未來客戶的需求會越來越專業化，這些企業如何抓住這些更深層次的需求，需要進一步下功夫。
P2B模式
P2B的全稱是Person-to-Business，是指個人對(非金融機構)企業的一種貸款模式，有效的豐富了中小企業融資的管道，為流動性要求不高的長期儲蓄客戶提供了一個全新的投資途徑。
第一個啟動P2B模式的網站是FundindCircle，這個模式就是引導個人向小企業提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個仲介，專業團隊對這些融資的小微企業進行評級。
評級直接對應它在平臺上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個借貸款的個人利率，通過競標實現交易。
網路銀行模式
是指借助現代數位通信、網路、移動通信及物聯網技術，通過雲計算、大資料等方式線上實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、帳戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融資訊等全方位無縫、快捷、安全和高效的網路金融服務機構。
網路銀行的便利性、高效性將給傳統銀行帶來較大的挑戰。
網路金融門戶模式
在網路平臺上銷售金融產品。在淘寶理財和保險這些平臺上，客戶能通過網路查詢、瞭解、購買各種理財和保險產品。
節約開支方案模式
以國外的BillShrink公司為例，該公司主要是幫用戶做節省開支的方案，它提供的服務包括六大類：信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業信用卡。
這個模式未必適用，但它的思想值得學習，它不單純是為了省錢，而是設身處地考慮了用戶的真正需求。協力廠商支付平臺模式
模式概述：協力廠商支付企業指在收付款人之間作為仲介機構提供網路支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。
核心邏輯：支付擁有金融、資訊雙重基因，很可能成為整個網路金融問題的核心。
主要機遇：當前協力廠商支付平臺主要執行的還是支付功能，未來可能拓展至基於沉澱資金做的理財業務、基於使用者的消費資料做的信用分析、行銷分析等，將成為未來顛覆傳統金融行業的核心平臺。
面臨挑戰：在傳統支付領域時只需搞定銀行的情形已經不可能了，在移動支付領域，由於營運商的介入，協力廠商支付必須要與營運商、設備供應商建立起緊密聯繫，才有可能把握技術發展脈絡，從而整合支付資源，取得先發優勢。
要想做到這一點，協力廠商支付企業的資金實力、技術基礎、公關實力都是缺一不可的。
點評：協力廠商支付未來的發展將呈現多元化以及兩極分化，一部分好的企業會從某些具體的細分領域入手，搶佔更多的地盤和空間，知名度越來越大，品牌越來越被人熟知。
而一些沒有明顯特色、戰略定位不清晰的協力廠商支付企業可能從規模上、品牌上越來越不被人熟悉，最終走向衰亡。
P2P網路小額信貸模式
P2P金融又叫P2P信貸，是網路金融（ITFIN）的一種。P2P意即個人對個人（Peer-to-Peer）。
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網路平臺明借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。
借款者可自行發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。
模式概述：通過P2P網路融資平臺，借款人直接發佈借款資訊，出借人瞭解對方的身份資訊、信用資訊後，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，並能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。
核心邏輯：所謂P2P，模式的本質其實就是一個網路平臺通過網路一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。
主要機遇：小微貸款因其成本過高讓銀行敬而遠之，但是在網路時代這一切將發生根本性的改變，有效的技術手段和創新的服務方式為高效滿足龐大普通個體的金融需求提供了可能。
這些普通個體往往能貢獻更高的收益率，因此對金融機構來說由他們組成的集群所創造的財富將是一筆巨大的寶藏，網路和資料就是關鍵的尋寶圖。
面臨挑戰：處於無准入門檻、行業標準、主管機構的三無狀態，根本原因在於我國沒有完善的個人信用評級機制。
點評：國外典型的P2P，像美國的prosper和lendingclubP2P公司，不具有擔保功能，是純粹的平臺，不介入到交易中，出借和借出方直接交易。
國內有些P2P為了吸引用戶，先把借款打到平臺帳戶，在監管方面還處於空白狀態，不符合規範，可能出現掏空的風險。
國內信用體系不完善，僅僅靠線上評估難度很大，如果我國的個人信用評級方面的金融基礎設施更為完善，那麼P2P會呈現更加百花齊放的局面。
眾籌融資模式
眾籌融資模式是基於網路+金融所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在於對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，並且在一定意義上具有顛覆性。
模式概述：所謂眾籌平臺，是指其創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果回饋給出資人的平臺。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人資訊，公開創意實施結果的平臺，以與籌資人分成為主要贏利模式。
核心邏輯：在網路上通過大眾來籌集新專案或開辦企業的資金。
主要機遇：是一種新型的融資方式，融資方通過眾籌融資的平臺發佈自己的創意、專案或企業資訊，網路使用者根據自己的判斷來用金錢投票，少量的資金就可以成為一個企業的股東。
對創意的提出者或創業者來說，他們的創業成本更低，眾籌融資能更好地促進創新創業。
面臨挑戰：我國的相關法律還跟眾籌融資的方式有衝突，因此，眾籌模式在我國面臨很大的法律障礙，他們只能在夾縫中找機會，逐漸演變，最後往往成為產品打廣告或者新產品試用的平臺。
必須嚴格遵守規則，如果作為公募，股東人數不能超過50人，不得向非特定人群募資，不得承諾回報，如果是私募基金還要至少100萬以上的起點。
第二階段則是技術門檻稍微高的產品;第三階段是技術門檻較高，甚至需要小公司或者多方合作才能實現的產品。目前我國的眾籌融資基本處於第一個階段。
虛擬電子錢模式
模式概述：虛擬貨幣是一種電腦運算產生或者網路社區發行管理的網路虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網路遊戲當中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
核心邏輯：雖然電子錢是因應電子商務而崛起，但未來電子錢將逐步取代現有貨幣的部分功能，因為電子錢具有高度的便利性，而貨幣的產生主要原因就是便利人們的生活。
主要機遇：協力廠商公司推出預付費卡、虛擬貨幣可以刺激消費，而不是去發展成貨幣可兌換的東西，消費實體貨幣的感覺非常強，而消費虛擬貨幣跟信用卡類消費的感覺類似，可以刺激消費。
面臨挑戰：一些虛擬貨幣發行量太大，導致這個幣種在其流動的領域膨脹，嚴重還會導致公司破產。
代表企業：國外的比特幣、亞馬遜幣、Facebook幣等。
點評：亞馬遜幣跟比特幣不一樣，它是一個封閉運行的虛擬貨幣，不能隨便拿到市場上購買其他商品，也不能兌換成現金，對實體經濟不會造成很大的影響。
基於大資料的金融服務平臺模式
基於大資料的金融服務平臺是近幾年突然爆發的，其主流營運模式主要功能是：聚合金融理財產品、購買貨幣基金、網路進行保險銷售和理賠。
營運模式功能說明：
1.聚合金融理財產品：為金融機構發佈貸款、基金產品或保險產品資訊，承擔資訊仲介或從事基金和保險代銷業務。
2.購買貨幣基金：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的投資理財產品。
3.網路進行保險銷售和理賠：將既有的金融產品與網路特點相結合而形成的保險產品。
核心邏輯：各類銀行和小貸公司進行垂直搜索，為其帶客戶的模式。
主要機遇：這種模式不存在太多政策風險，主要原因是資金流不經過仲介平臺。簡單而言，這些金融垂直搜索，其實就是給銀行帶客戶的一個市場外包管道，賺的主要是銀行和小貸公司的市場費。
面臨挑戰：由於很多在網路、移動網路上提供新型金融服務的從業人員往往是網路行業出身，對金融的理解還不夠深入，做的事情還停留在用戶體驗等表面的層面，沒觸及金融較深層面的內容。
未來客戶的需求會越來越專業化，這些企業如何抓住這些更深層次的需求，需要進一步下功夫。
P2B模式
P2B的全稱是Person-to-Business，是指個人對(非金融機構)企業的一種貸款模式，有效的豐富了中小企業融資的管道，為流動性要求不高的長期儲蓄客戶提供了一個全新的投資途徑。
第一個啟動P2B模式的網站是FundindCircle，這個模式就是引導個人向小企業提供貸款，它不做資金的集中，它只做一個仲介，專業團隊對這些融資的小微企業進行評級。
評級直接對應它在平臺上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些，所以分成四檔，分別對應一個借貸款的個人利率，通過競標實現交易。
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以國外的BillShrink公司為例，該公司主要是幫用戶做節省開支的方案，它提供的服務包括六大類：信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業信用卡。
這個模式未必適用，但它的思想值得學習，它不單純是為了省錢，而是設身處地考慮了用戶的真正需求。
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