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新浪財經訊 6月28日，招商銀行汽車貸款試算「和萃2016年第二期不良資產支持證券」
在銀行間債券市場成功發行，標誌著我國首單小微不良貸款支持證券落地。至此，上半年市場共完成3單不良ABS發行，實現了公司貸款、信用卡貸款和小微貸款等品種的全覆蓋。其中，招行獨佔2單，開創了信用卡和小微不良貸款證券化的先河，並取得多項市場創新突破。 開啟小微不良資產證券化先河 據發行資料顯示，招行「和萃二期」不良資產支持證券發行規模為4.7億元，法定期限5年。其中，優先檔3.6億元，佔比76.6%，評級AA汽車貸款試算A，加權平均期限1.83年，發行利率3.98%，獲1.86倍認購；次級檔1.1億元，佔比23.4%，無評級，加權平均期限2.22年，溢價2%發行，足額認購。證券交易遵循市場化原則，投資者呈現多元化特徵。 「和萃二期」入池
資產的基礎資產均為小微貸款不良債權，具汽車貸款試算有單筆金額小、抵押物可變現程度較高、地域分佈較優等特點。從單筆金額來看，入池貸款平均本息餘額約為97萬元，本息餘額小於100萬元的資產筆數佔到約66%，分散性極強。從抵押物類型來看，入池資產均為住宅或商鋪抵押擔保貸款，可變現程度較高，為資產池提供了較為可靠的回收保障。汽車貸款試算從地域分佈上來看，入池資產涉及的借款人分佈在全國13個城市，均為一線或主要省會城市，經濟和法律環境相對較好，房地產交易市場較為活躍，有助於押品的快速處置。
據媒體披露，中央銀行可能於明 （30日）理監事會議上解除豪宅貸款限制，巢運晚間對此提出警告表示：
「豪宅貸款限制」是房市信用管制的最後防線，汽車貸款試算撤守後將對房市交易正常化投下變數，供需雙方渴望的「均衡之日」將會遙遙無期，巢運也提醒新政府，近期台南及台北的房屋稅事件均顯示改革的反挫力量仍在醞釀，取消房市管制恐成為新政府改革潰敗的起點。汽車貸款試算外傳央行有意解除豪宅貸款限制，巢運對此表示反對。（資料照，記者林耀文攝） 外傳央行有意解除豪宅貸款限制，巢運對此表示反對。（資料照，記者林耀文攝） 巢運表示，我國房市因資訊不透明、稅制不合理兩大因素，價格存在龐大炒作空間，該炒作空間還不受市場榮枯影響。加上住宅市場結構單一化、非自用住宅及豪宅商品造成共伴效應，而推升整體住宅市場的泡沫，這也就是今日整體房市出現價量嚴重失衡、去化困難的主因。 巢運認為，市場不效率易造成房市成為「弱肉強食」的叢林地帶，而一般民眾就是砧板上的那條魚。
在資訊透明化和稅制合理化實現汽車貸款試算之前，阻止資金氾濫、抑制炒作和囤積的汽車貸款試算房市信用管制措施仍是重要的補漏手段。 六年來，不動產信用管制確實成功讓不動產貸款餘額成長率逐漸趨緩、不動產貸款金額占全體銀行放款比重持穩，以及全國購置住宅貸款違約率下降。因此在浮濫投資的泡沫未消除前，央行絕無放棄房市信用管制的道理。 巢運並提出三點訴求，包括「房市信用管制是保護金融系統的必要措施」、汽車貸款試算「不能仰賴放鬆資金源頭來拚經濟」、「央行不應變更現行政策以擾亂市場合理化進程」。
雖然抵押類不良貸款的回收總量更有保障，但回收的時間分佈相對靠後，前期回收款有限，主要靠後續清收支持證券兌付，因此在交易結構中，設置了流動性儲備賬戶和次級檔證券持有人提供流動性
支持的雙重措施緩釋證券的流動性風險。另外，設置了超額收益的階梯化分成機制，次汽車貸款試算級證券累計收益越高，貸款服務機構獲取浮動報酬的比例則越大，從而對貸款服務機構的盡職清收形成有效激勵。汽車貸款試算創立小微不良資產證券化估值評級方法論 據業內人士分析，小微不良貸款兼具對公貸款的特性和零售貸款的共性特徵，由於筆數較多無法借鑒傳統對公不良資產證券化逐筆盡調估值的方法。同時，由於抵押貸款的回收情況主要取決於押品狀態、司法環境等個性化因素，也無法借鑒信用卡不良資產證券化完全依靠歷史數據的評級分析方法。汽車貸款試算據內部人士透露,在盡職調查方法上，項目秉持了重要性、全面性的原則，對一定比例的貸款進行了抽樣盡調，覆蓋了全部抵押品、訴訟階段、逾期階段、擔保類型和合同類型，兼顧了零售小微資產的共性與特性，提高了盡職調查效率。 在估值和評級方法上，兩家評級公司針對小微抵押不良貸款首次創建了評級模型，引入了第三方資產評估機構對押品和債權進行了獨立估值，部分意向投資人參與了前期盡調。汽車貸款試算各方基於招行不良小微貸款的歷史數據建立了回收率擬合模型，參考抵押物和債權的估值分析結果，結合宏觀經濟周期、市場利率假設、訴訟處置期限等進行壓力測試，對基礎資產池未來現金流回收情況進行審慎性預測，最終確定證券信用等級和發行金額。 市場化機制提升不良資產處置能力 2016年一季度，我國商業銀行不良率達到1.75%。在經濟下行期，改善資產質量、減輕不良包袱已經成為各家商業銀行經營的重中之重。在監管部門一貫強調和規範不良債權真實轉讓的政策背景下，不良資產證券化作為不良資產市場化處置的新途徑，越來越受到重視，專業投資市場也將引來發展機遇。 對此，有業內人士認為，不良資產證券化具有明確的監管規範，需要眾多第三方機構參與，發起銀行繼續受聘清收，其運作模式具有陽光透明、市場化定價和批量規模效應的先天優勢，不同風險偏好的投資者都可以依靠這一套運作體系，在獲得預期投資回報的情況下，降低操作成本。 繼5月份招行「和萃一期」
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與中行「中譽一期」聯訣首發之後，「和萃二期」在6月份迅速落地，既反映了央行和銀監會對不良資產證券化的政策支持，也展現了招行資產證券化運作機制的務實、高效，兩單不良ABS幫助招行降低不良資產本息餘額約32億元，減負效果明顯。據悉，目前6家試點銀行多期項目正在加緊準備和陸續推進當中，招行基於公司不良貸款的「和萃三期」預計最快將於今年三季度面市。
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